Hypothecair krediet om een opbrengstpand te financieren. Waar let u op?

Hypothecair krediet om een opbrengstpand te financieren. Waar let u op?

Wilt u een opbrengstpand financieren met een hypothecair krediet? Dat is niet zo eenvoudig als u denkt: de acceptatievoorwaarden voor hypothecaire kredieten verschillen immers enorm. Waar u op moet letten? Dat ontdekt u in dit artikel!

Wat is een opbrengstpand?

Opbrengstpanden zijn gebouwen waarvan de terugbetaling van het krediet mogelijk wordt door de ontvangen huur. Enkele voorbeelden:

  • Ik heb een winkel en woon erboven in een appartement. Er zijn in dit gebouw nog twee andere appartementen. Ik krijg de gelegenheid om het gebouw te kopen, maar hoe financier ik dat het beste?
  • Ik heb in Leuven een woning die vergund is voor studentenkamers. Hoe financier ik de noodzakelijke verbouwingen en hoe herfinancier ik het lopende woonkrediet?
  • Ik ben verliefd op een statig herenhuis in Brussel. De huidige eigenaar bewoont het gelijkvloers en het eerste verdiep en verhuurt 2 verdiepingen als appartement. Er is ook de mogelijkheid om op zolder een studio in te richten.

Hypothecair krediet bij uw opbrengstpand: aandachtspunten

Niet alle banken staan hypothecair krediet toe bij opbrengstpanden. Bovendien zijn er enorme verschillen in de acceptatiecriteria. Laat u bijstaan door een ervaren makelaar over de verschillende aandachtspunten:

Reglementaire vereisten
Een goede makelaar zal u eerst en vooral zeker wijzen op enkele reglementaire vereisten:

  • Is er een vergunning voor de verschillende verhuurde onderdelen?
  • Voldoet het opbrengstpand aan de verplichtingen van de Huisvestingscode?
  • Voldoet de opbrengsteigendom aan de lokale reglementen (bijvoorbeeld m.b.t. studentenhuizen)?

Schattingsverslag

Uiteraard doen de meeste banken beroep op een expert die een waardering maakt van het pand. Naast de waarde van de opbrengsteigendom in vrije en gedwongen verkoop is ook de beschrijving in de expertise van belang:

  • Wat zegt de expert over de ligging en over de huuropbrengst?
  • Voldoet het pand aan de Huisvestingscode?
  • Gaat het niet om huisjesmelkerij?
  • Welke activiteiten worden op het commerciële gelijkvloers uitgebaat?
  • Zijn er afzonderlijke water-, gas- en elektriciteitsmeters?

Dat zijn allemaal zeer belangrijke elementen die aan bod zullen komen bij de beoordeling van uw vraag naar een hypothecair krediet.

Aard van het pand

Sommige kredietverstrekkers zullen een aantal commerciële activiteiten uitsluiten, zoals de uitbating van bars en gokkantoren. Anderen hebben het dan weer moeilijk met nachtwinkels of horeca in het algemeen. Nog anderen wensen helemaal geen commerciële activiteit op het gelijkvloers…

U leest het al: een investering in een opbrengsteigendom is zeer afhankelijk van de aard van het pand. Win daarom eerst advies in bij een specialist ter zake: uw kredietmakelaar.

Mogelijkheid om het hypothecair krediet terug te betalen

Vervolgens zal de bank ook uw terugbetalingscapaciteit analyseren. Kunt u het hypothecair krediet terugbetalen? En wat zijn uw huurinkomsten?

De meeste kredietverstrekkers nemen slechts een bepaald percentage van de huurinkomsten in rekening. Dat percentage kan verschillen voor privé-huur of handelshuur en voor bestaande- of toekomstige huurinkomsten. Meestal ligt het tussen de 50% en 90%.

Uiteraard zal de bank ook rekening houden met andere inkomsten: professionele inkomsten of andere bestaande huurinkomsten.

Leenvermogen

De meeste banken gaan de quotiteit (verhouding van het geleende bedrag ten opzichte van de waarde van het pand) beperken. Verder maken sommige banken een onderscheid tussen professionele en occasionele investeerders.

Het eerste type investeerder kan aantonen dat ze al succesvol zijn in het verhuren van één of meerdere opbrengstpanden. Voor die gevallen zal de bank verder gaan in quotiteit. Sommige kredietverstrekkers gaan hier tot 100% van de aankoopprijs.

De meeste kredietverstrekkers vragen dat u de aankoopkosten met eigen middelen kunt betalen. Ook al heeft u andere onroerende waarborgen.

Maatwerk voor uw hypothecair krediet

Sommige gespecialiseerde kredietverstrekkers kunnen ook maatwerk bieden voor uw hypothecair krediet.

Zij kunnen het volledige hypothecair krediet of een deel ervan opsplitsen in een vast termijn krediet of “bullet”. Hierdoor betaalt u enkel maar intresten voor uw hypothecair krediet en betaalt u het kapitaal terug bij eindvervaldag.

Maatwerk is specifiek en iedere oplossing zal anders zijn. Daarom maakt u best een afspraak met een ervaren kredietmakelaar voor advies over uw hypothecair krediet.

Vragen of interesse?

Vond u dit artikel interessant en heeft het u geholpen? Bedankt om het artikel met uw netwerk te delen!

Heeft u nog verdere vragen over hypothecaire kredieten om opbrengstpanden te financieren? Neem vrijblijvend contact met ons op via herman.bruyland@konsilas.be. Wij helpen u graag verder!



Wilt u een lening of financieel bedrijfsadvies op maat?